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PAYMENT SYSTEMS자기띠 카드: 카드 결제의 출발점이 된 초기 정보저장 방식자기띠 카드(magnetic stripe card)는 신용카드, 체크카드, 전화카드 등에서 널리 사용되어 온 전통적인 카드 형태로, 얇은 플라스틱 카드 뒷면에 자성체 물질을 띠 모양으로 입혀 필요한 정보를 기록한 카드다. 카드를 긁는 방식의 결제 문화는 바로 이 자기띠 카드에서 시작되었다. 자기띠 카드의 구조와 정보자기띠에는 국제표준화기구(ISO)가 정한 규격에 따라 카드와 회원을 식별하는 기본 정보가 저장된다. 일반적으로 카드 뒷면에 검은색 또는 갈색 띠 형태로 부착되어 있으며, 전용 단말기에 긁어 정보를 읽는 방식으로 사용된다.저장 정보내용카드 번호카드 및 계좌 식별을 위한 고유 번호유효기간카드 사용 가능 기간성명..

INTEREST RATE INDEX자금조달비용지수(COFIX): 은행 대출금리의 새로운 기준자금조달비용지수(COFIX; Cost of Funds Index)는 은행이 실제로 자금을 조달하는 데 들어간 평균 비용을 반영한 금리 지표다. 과거에는 주택담보대출을 중심으로 CD금리가 주요 준거금리로 사용되었지만, CD금리가 시장 상황을 충분히 반영하지 못하고 왜곡될 수 있다는 문제가 제기되면서 이를 보완하기 위한 대안으로 COFIX가 도입되었다. COFIX 도입 배경2000년대 후반까지 CD금리는 은행 대출금리의 대표적인 기준이었다. 그러나 CD 거래량 감소와 일부 거래에 따른 금리 왜곡 가능성으로 CD금리와 실제 시장금리 간 괴리가 확대되는 문제가 나타났다. 이에 금융당국과 은행연합회는 은행의 실제 자금조달 ..

MACROECONOMICS자금순환표: 실물과 금융을 함께 보는 ‘자금 지도’한 나라의 경제는 상품과 서비스를 사고파는 실물거래와 그 과정에서 발생하는 채권·채무 관계(금융거래)가 동시에 얽혀 돌아간다. 생산과 소비, 투자만 봐서는 경제를 온전히 이해할 수 없고, 자금이 어떤 경로를 통해 조달되고 운용되는지까지 함께 봐야 전체 그림이 잡힌다. 이 두 흐름을 한 장의 표로 정리한 것이 바로 자금순환표(Financial Accounts)다. 자금순환표란 무엇인가?자금순환표는 기업, 가계(개인), 정부 등 각 경제주체가 어디에서 자금을 조달하고, 어떤 금융수단으로 자금을 운용하고 있는지를 체계적으로 정리한 종합 통계표다. 즉, 실물거래에서 발생한 소득과 지출이 금융거래를 통해 어떻게 연결되고 축적되는지를 일목요..

PAYMENT INFRASTRUCTURECMS 공동망: 대량 자금 이동을 자동화하는 지급·수납 인프라자금관리서비스(CMS) 공동망은 금융결제원이 1996년 8월부터 운영하고 있는 대량 출금·입금 전용 전자금융 인프라다. 기업·학교·사회단체 등 다양한 기관이 정기적인 대금 수납과 지급을 자동으로 처리할 수 있도록 설계된 시스템으로, 일일이 은행을 방문하거나 수작업으로 이체할 필요 없이 효율적인 대량 자금 처리가 가능하게 한다. CMS 출금이체 서비스출금이체는 납부자의 계좌에서 금액을 자동으로 출금해 기관의 수납계좌로 모아주는 방식이다. 수업료, 회비, 이용료, 각종 판매 대금 등 정기적으로 걷는 금액을 자동으로 받아야 하는 기관들이 주로 활용한다.항목내용이체 방향납부자 계좌 → 기관 수납계좌사용 사례수업료..

PAYMENT SYSTEM입금이체(Credit Transfer): 가장 기본적인 계좌이체 방식입금이체는 지급인이 자신의 거래은행에 이체를 지시하면, 그 지시에 따라 지급인의 계좌에서 출금이 이루어지고 해당 금액이 수취인의 계좌로 입금되는 방식의 계좌이체다. 즉, 자금 이동도 지급인의 은행에서 수취인의 은행으로, 이체지시 정보 역시 지급인의 은행에서 수취인의 은행으로 함께 전달되는 구조를 갖는다. 입금이체의 구조입금이체는 ‘지급인이 먼저 행동하는 방식’이라는 점이 가장 중요하다. 지급인이 은행에 이체 명령을 내리면서 결제가 출발하고, 수취인은 별도의 행동 없이 자금을 받게 된다.구분내용이체 지시자지급인출금 계좌지급인 계좌입금 계좌수취인 계좌정보 흐름지급인 은행 → 수취인 은행자금 흐름지급인 은행 → 수취인..

PAYMENT & SETTLEMENT일중당좌대출제도: 은행의 실시간 결제안정을 위한 핵심 장치일중당좌대출제도는 한은금융망에서 은행들의 결제가 지연 없이 이루어지도록 한국은행이 영업시간 중 필요한 유동성을 실시간으로 제공하는 제도다. 2000년 9월 도입되어 오늘날까지 결제시스템의 안정성을 떠받치는 가장 기본적이고 중요한 유동성 지원 장치로 기능한다. 제도가 필요한 이유총액결제시스템에서는 지급지시가 한 건씩 실시간 처리되기 때문에 은행은 항상 충분한 결제자금을 보유하고 있어야 한다. 하지만 실제 금융거래에서는 자금 수취와 지급의 타이밍 차이로 일시적인 부족 현상이 흔히 나타난다.이때 은행이 결제에 실패하면 연쇄적으로 다른 기관의 결제도 막히면서 시스템 전반의 리스크로 번질 수 있다. 일중당좌대출은 이를 방..

PAYMENT & SETTLEMENT일중RP제도: 금융기관의 실시간 결제를 위한 유동성 공급 장치일중RP제도(Intraday RP Facility)는 총액결제시스템을 이용하는 금융기관이 결제 과정에서 발생하는 일시적 자금 부족을 해소할 수 있도록 중앙은행이 당일 상환을 조건으로 RP(환매조건부채권매매)를 통해 일중 유동성을 공급하는 방식을 말한다.총액결제시스템은 지급지시를 한 건씩 실시간으로 결제하기 때문에 참가기관은 결제에 필요한 충분한 자금을 보유해야 한다. 그러나 실제 영업 시간 동안 자금 유입·유출 타이밍이 맞지 않아 일시적으로 결제자금이 부족한 경우가 생긴다. 이를 보완하기 위해 중앙은행이 제공하는 것이 바로 일중RP다. 왜 일중RP가 필요한가?총액결제시스템에서는 모든 거래가 실시간으로 처리되므..

INTERNATIONAL TRADE일반특혜관세(GSP): 개발도상국을 돕는 관세 혜택 제도일반특혜관세(GSP; Generalized System of Preferences)는 개발도상국의 수출 확대와 산업 발전을 지원하기 위해 선진국이 이들 국가로부터 수입되는 상품에 대해 무관세 혹은 낮은 관세율을 적용해 주는 특혜 관세 제도다. 이 제도는 특정 지역이나 경제협력체에 한정되지 않고 범세계적으로 적용된다는 점에서 기존의 지역 특혜관세와 구별된다.일반특혜관세가 등장한 배경개발도상국은 자본·기술·산업 기반이 상대적으로 취약해 선진국 시장에 진입하는 과정에서 높은 관세 장벽을 크게 부담하게 된다. 이를 완화해 산업 기반을 육성하고 안정적인 수출을 도와 경제 발전을 촉진하기 위해 선진국들이 도입한 ..

MICROECONOMICS일물일가의 법칙: 완전경쟁이 만드는 단 하나의 가격일물일가의 법칙(Law of One Price)은 완전경쟁 조건이 충족될 때, 동일한 시기·동일한 시장에서 동일한 품질의 상품은 단 하나의 가격만 존재한다는 원리를 말한다. 시장 구조가 완전경쟁에 가까울수록 동일한 상품에 여러 가격이 공존하기 어렵다는 점을 이 법칙은 설명한다. 왜 ‘하나의 가격’만 남게 되는가어떤 상품이 같은 시장에서 두 개 이상의 가격으로 거래되기 시작하면 소비자들은 자연스럽게 더 싼 가격을 선택한다. 그 결과 상대적으로 비싼 가격을 제시한 판매자는 매출이 급감하고, 결국 가격을 낮춰 경쟁에 맞출 수밖에 없다.이렇게 경쟁 압력이 작동하면서 가격은 하나로 수렴하게 되며, 상품 하나에는 하나의 가격이 형성된다. 경..

DIGITAL BANKING인터넷전문은행: 점포 없는 온라인 기반의 새로운 은행 형태인터넷전문은행(Internet-only Bank)은 전통적인 오프라인 점포 없이, 혹은 소수의 영업점만을 두고 인터넷·모바일·ATM 등 전자채널을 중심으로 운영되는 은행을 말한다. 이는 인터넷을 통해 계좌조회·이체 등을 제공하는 인터넷뱅킹과는 개념적으로 다르며, 독립적인 은행업을 수행하는 금융기관이라는 점에서 구분된다.인터넷전문은행과 인터넷뱅킹의 차이인터넷뱅킹은 기존 은행이 제공하는 서비스 방식 중 하나인 반면, 인터넷전문은행은 처음부터 온라인 기반으로 설립된 독립 금융기관이다. 즉, 인터넷뱅킹이 ‘서비스 방식’이라면 인터넷전문은행은 ‘은행의 형태’를 의미한다.구분인터넷뱅킹인터넷전문은행형태기존 은행의 비대면 서비..